香港裝修貸款攻略 2026：銀行貸款 vs 財務公司邊個好？

目錄

• 裝修費用要幾多？2026 年實際數字
• 裝修費分期付款結構：點解需要預先籌備大筆資金
• 裝修融資工具比較：裝修貸款 vs 加按 vs 信用卡分期
• 銀行裝修貸款：優點、缺點同實際例子
• 財務公司裝修貸款：優點、缺點同適合人士
• 銀行 vs 財務公司：逐點比較
• 申請時機好重要：按揭成交前 vs 成交後
• 申請裝修貸款資格同所需文件
• 申請 4 大步驟
• 常見問題 FAQ
• 結語

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引言

買完樓，裝修費往往係另一個大難關。

唔少香港人以為買到樓就大功告成，點知裝修報價一出，幾十萬輕易就去咗。加上裝修公司普遍要求分期付款，頭幾個月已經要支付七八成金額，資金壓力唔細。

呢篇文章會幫你理清 2026 年裝修實際要花幾多錢、銀行同財務公司裝修貸款有咩分別、點樣揀最適合自己嘅融資方案，以及申請時機點樣影響你個按揭。

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裝修費用要幾多？2026 年實際數字

根據 Planto 2026 年數據，香港裝修每呎費用由 HKD 800 至 HKD 1,200，視乎用料、設計複雜程度同師傅質素而定。以下係按單位面積分拆嘅參考預算：

200–450 呎（細單位 / 上車盤）

• 基本裝修（地板、牆身、廚廁翻新）：HKD 20–30 萬
• 重鋪水電喉管：HKD 3–5 萬
• 訂造傢俬（衣櫃、廚櫃、床架等）：HKD 5–10 萬
• 總計：HKD 30–50 萬
• 預計施工時間：2–3 個月

450–700 呎（中型單位 / 兩房）

• 基本裝修：HKD 30–50 萬
• 重鋪水電喉管：HKD 5–8 萬
• 訂造傢俬：HKD 10–16 萬
• 總計：HKD 50–80 萬
• 預計施工時間：3–4 個月

700–1,000 呎（大單位 / 三房）

• 基本裝修：HKD 50–60 萬
• 重鋪水電喉管：HKD 8–14 萬
• 訂造傢俬：HKD 16–22 萬
• 總計：HKD 80–120 萬
• 預計施工時間：4–5 個月

以上數字參考 Planto 及 Toby 2026 年市場數據，實際報價因地區、裝修風格同師傅而異，建議最少取三間公司報價作比較。

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裝修費分期付款結構：點解需要預先籌備大筆資金

好多人以為裝修費係慢慢分開俾，壓力唔大。但實際情況係：

大部分裝修公司接受分四期付款，結構大概如下：

• 第一期（簽約時）：約 20–30%
• 第二期（動工後 / 拆除完成）：約 40–50%
• 第三期（主要工程完成）：約 15–20%
• 第四期（完工驗收）：約 5–10%

睇落去好似分散，但頭兩期加埋已經需要繳付 七至八成 嘅總裝修費。以一個 HKD 50 萬嘅裝修項目計，首兩個月已要支付 HKD 35–40 萬。

呢個係好多業主選擇申請裝修貸款嘅主要原因——唔係唔夠錢，而係現金流喺短時間內要集中調動。借貸可以幫助平衡支出節奏，同時保留手頭流動資金應付突發情況。

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裝修融資工具比較：裝修貸款 vs 加按 vs 信用卡分期

揀融資方式之前，先了解三種常見選擇各有咩特點：

裝修貸款（個人貸款形式）

• 申請快，部分財務公司 20 分鐘內批核
• 毋須以物業作抵押
• 利率視乎信貸評級，一般年利率 3%–30% 不等
• 還款期靈活，通常 12–60 個月
• 適合：急需資金、唔想動用物業、信貸紀錄良好人士

加按（重新抵押物業）

• 利率相對低，通常接近按揭利率（H+1.3% 左右）
• 審批時間長，一般需要 4–8 週
• 需要重新估價、律師費等額外支出
• 會影響現有按揭條款，部分銀行設有罰息期限制
• 適合：物業已有大量升值、需要大額長期資金人士

信用卡分期

• 方便快捷，部分裝修公司直接接受信用卡
• 免息分期期數通常 6–24 個月，但超出後利率極高（月息 2.5% 起）
• 信用額度有限，難以應付大額裝修費
• 適合：裝修費用較少（HKD 5 萬以下）、短期可還清人士

三種方式各有取捨。加按利率最低但最慢，信用卡分期最方便但額度有限，裝修貸款則在速度同靈活性之間取得平衡，係大多數業主嘅首選。

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銀行裝修貸款：優點、缺點同實際例子

優點

• 利率透明，受金管局監管
• 部分銀行提供專屬裝修貸款計劃，利率有機會低至年利率 3%–5%
• 品牌信譽高，客戶較有安全感

缺點

• 審批時間較長，一般需要 3–7 個工作天
• 文件要求嚴格，部分銀行要求提供裝修合約或報價單
• 自僱人士、合約工或收入不穩定人士較難獲批
• 貸款額上限相對保守

實際例子：滙豐「萬應錢」循環貸款

滙豐提供「萬應錢」循環私人貸款，批核後可以按需要多次提取已償還金額，毋須每次重新申請，亦不收手續費。對於裝修費用分多期支付嘅業主嚟講，呢種彈性相當實用——你可以按裝修進度逐步提取，唔使一次過借足全額，減少利息支出。

不過，「萬應錢」嘅審批同一般銀行貸款一樣，需要提交入息證明，信貸評分要求亦較高。

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財務公司裝修貸款：優點、缺點同適合人士

優點

• 審批快，部分純網貸平台可以 20 分鐘內完成
• 申請全程網上進行，毋須到分行
• 對自僱、合約工、收入來源多元嘅申請人接受度較高
• 部分平台提供新客戶優惠，例如首 7 日免息

缺點

• 利率一般高於銀行，年利率可達 20%–30%
• 市場上良莠不齊，選擇時需確認對方持有合法放債人牌照
• 部分平台條款複雜，借款前必須細閱合約

適合人士

• 急需資金、等唔切銀行審批嘅業主
• 自僱人士或收入來源非傳統薪金形式
• 信貸紀錄一般但有穩定收入
• 首次置業、按揭剛成交、暫時未能加按嘅買家

早晨信貸 提供純網上個人貸款申請，AI 驅動審批系統可於 20 分鐘內完成批核，資金直接存入戶口，0 手續費，新客戶首 7 日免息。需要裝修資金但唔想等銀行慢慢審批，可以了解 個人貸款 詳情。

如果你係公務員，利率方面可能有更優惠選擇，可以參考 公務員貸款 計劃。

如果你已有物業並希望以物業作抵押申請較大額貸款，可以了解 物業貸款 選項。

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銀行 vs 財務公司：逐點比較

審批速度

• 銀行：3–7 個工作天
• 財務公司：最快 20 分鐘（純網貸平台）

利率範圍

• 銀行：年利率約 3%–15%（視乎計劃及信貸評分）
• 財務公司：年利率約 10%–30%（視乎平台及申請人背景）

文件要求

• 銀行：入息證明、銀行月結單、有時需裝修合約
• 財務公司：入息證明、身份證、銀行月結單（部分平台要求較少）

申請方式

• 銀行：網上或到分行（部分仍需面談）
• 財務公司：全程網上，毋須到分行

適合人士

• 銀行：收入穩定、信貸評分高、唔趕時間
• 財務公司：急需資金、自僱、或銀行審批未必通過

貸款彈性

• 銀行：部分提供循環貸款（如滙豐萬應錢），可重複提取
• 財務公司：一般為定額貸款，部分提供結餘轉戶選項

如果你已有多筆貸款，亦可考慮 結餘轉戶 整合債務，簡化還款安排。

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申請時機好重要：按揭成交前 vs 成交後

好多業主唔知道，申請裝修貸款嘅時機會直接影響按揭審批。

按揭成交前申請裝修貸款

如果你喺按揭成交之前已經申請咗裝修貸款，銀行喺審批按揭時會將呢筆貸款計入你嘅每月債務還款，影響 供款與入息比率（DSR） 計算。

DSR 上限一般係月入嘅 50%，裝修貸款一旦令你嘅 DSR 超標，按揭批核金額可能會被削減，甚至影響整個申請。

除此之外，申請裝修貸款時，貸款機構會向信貸資料庫（TU）查詢你嘅信貸紀錄。每次查詢都會留下記錄，短時間內多次查詢會令銀行覺得你急需資金，有機會影響按揭審批印象。

建議：如果按揭仍在審批中，最好等成交後再申請裝修貸款。

按揭成交後申請裝修貸款

按揭成交後，DSR 計算已經完成，裝修貸款不會再影響按揭批核結果，靈活度大好多。

不過，成交後你嘅每月供款已經開始，加上裝修貸款還款，要確保整體月供佔收入比例仍在可負擔範圍內，避免財務過度緊張。

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申請裝修貸款資格同所需文件

基本申請資格

• 香港永久居民或持有效香港居留權
• 年齡 18 歲或以上（部分機構要求 21 歲以上）
• 有穩定收入來源（受僱、自僱或其他可核實收入）
• 信貸紀錄無嚴重不良記錄

一般所需文件

• 香港身份證
• 最近 1–3 個月糧單或入息證明
• 最近 3–6 個月銀行月結單
• 住址證明（如公用事業帳單）
• 部分機構或要求裝修報價單或合約

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申請 4 大步驟

第一步：計算所需金額
根據裝修報價同付款時間表，計算你實際需要嘅貸款金額。唔好借多過需要，避免不必要嘅利息支出。

第二步：比較不同貸款選項
比較銀行同財務公司嘅利率、還款期、手續費同申請條件。確認對方持有合法放債人牌照——早晨信貸牌照號碼為 354/2026。

第三步：準備文件並提交申請
備齊所需文件，透過網上平台提交申請。選擇純網貸平台可節省時間，毋須親身到分行。

第四步：確認批核並安排資金
批核後仔細閱讀貸款合約，確認利率、還款期同所有條款後才簽署。資金到位後，按裝修付款時間表安排支出。

如有任何查詢，可透過 聯絡我們 頁面聯絡早晨信貸團隊。

如果你係中小企業主需要為商業物業裝修融資，亦可了解 SME 貸款 選項。

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常見問題 FAQ

Q1：裝修貸款同個人貸款有咩分別？
大部分裝修貸款本質上係個人貸款，只係用途申報為裝修。兩者審批流程相似，主要分別係部分銀行裝修貸款計劃會要求提供裝修合約或報價單作核實，一般個人貸款則毋須指定用途。

Q2：申請裝修貸款需要提供裝修合約嗎？
視乎貸款機構而定。銀行一般要求提供裝修報價單或合約，財務公司則通常唔需要，只要求入息證明同基本身份文件。

Q3：裝修貸款最多可以借幾多？
一般個人貸款上限為月薪嘅 12–21 倍，視乎機構政策同申請人信貸評分。部分機構設有最高貸款額上限，建議直接向貸款機構查詢。

Q4：自僱人士可以申請裝修貸款嗎？
可以，但銀行對自僱人士要求較嚴格，一般需要提供商業登記證、報稅表及較長期嘅銀行月結單。財務公司對自僱申請人嘅接受度通常較高。

Q5：按揭未成交可以申請裝修貸款嗎？
技術上可以，但強烈建議等按揭成交後才申請。按揭成交前申請裝修貸款，會影響 DSR 計算，有機會令按揭批核金額減少或增加審批難度。

Q6：裝修貸款還款期一般係幾耐？
一般為 12 至 60 個月，部分機構提供最長 84 個月。還款期愈長，每月還款額愈低，但總利息支出愈多，需要自行衡量。

Q7：點樣確認財務公司係合法嘅？
可以到香港法院網站查閱放債人牌照名冊，確認對方持有有效牌照。早晨信貸放債人牌照號碼為 354/2026，受香港法律監管。申請前請核實任何貸款機構嘅牌照狀態，並記住「借錢梗要還，咪俾錢中介」。

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結語

裝修係一筆唔細嘅支出，但計劃得好，資金壓力係可以管理嘅。

銀行裝修貸款利率較低，適合有時間準備、信貸評分高嘅申請人；財務公司審批快、門檻彈性，適合急需資金或收入來源非傳統嘅業主。兩者各有優勢，關鍵係根據自己嘅實際情況作出選擇。

申請前記得計清楚每月還款能力，唔好借超過需要嘅金額，亦要確認貸款機構持有合法牌照。

想了解更多或直接申請，歡迎瀏覽 morningcreditfinance.com。

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免責聲明
本文內容僅供參考，不構成任何財務建議。貸款產品條款、利率及批核條件以各貸款機構實際公佈為準，申請前請細閱相關條款及細則。借貸涉及風險，借款人應根據自身財務狀況審慎考慮。

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
投訴及貸款熱線：+852 3619 4042
放債人牌照號碼：354/2026